Pagina documente » Stiinte Economice » Asigurari de bunuri si raspundere civila

Despre lucrare

lucrare-licenta-asigurari-de-bunuri-si-raspundere-civila
Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.
lucrare-licenta-asigurari-de-bunuri-si-raspundere-civila


Cuprins

CUPRINS
Pag.
CAPITOLUL I. Introducere..........1
1.1. Evolutia asigurarilor in Rominia........1
1.2. Cadrul juridic si institutional al asigurarilor........3
1.3. Functionarea societatilor de asigurare.4
CAPITOLUL II. Contractul de asigurare de bunuri..........6
2.1. Subiectii de asigurari.......6
2.2. Obiectul asigurat............6
2.3. Riscurile asigurabile........6
2.4. Evaluarea in vederea asigurarii.........7
2.5. Stabilirea pagubei...........7
2.6. Plata despagubirii. Principii de despagubire........7
CAPITOLUL III. Tipuri de polite practicate in asigurarile de bunuri din tara noastra..............9
3.1. Tipuri de polite obligatorii pentru asigurari de bunuri practicate de ASIROM...........9
3.2. Contractul de asigurare facultativa de bunuri.....10
3.3. Asigurarea cladirilor, altor constructii si a continutului acestora, pentru cazurile de pagube produse de incendiu si alte calamitati...........13
3.4. Asigurarea masinilor, utilajelor si instalatiilor, pentru cazurile de avarii accidentale.........16
3.5. Asigurarea bunurilor sau a valorilor pentru cazurile de furt prin efractie sau prin acte de tilharie.......17
3.6. Asigurarea geamurilor, oglinzilor si a altor bunuri casabile pentru cazurile de spargere sau crapare........19
3.7. Asigurarea facultativa complexa a gospodariilor persoanelor fizice........20
3.8. Asigurarea animalelor....21
3.9. Asigurarea culturilor agricole si a rodului viilor..24
3.10. Asigurarea facultativa pentru avarii pe timpul transportului..............25
3.11. Asigurarea autocasco a autovehiculelor...........26
3.12. Asigurarea facultativa a carausului pentru marfurile transportate.......28
CAPITOLUL IV. Asigurarea de raspundere civila...........30
4.1. Asigurarea de raspundere civila prin efectul legii pentru accidente auto..30
4.1.1. Conditiile de existenta ale asigurarii de raspundere civila.............30
4.1.2. Aspecte generale.....30
4.1.3. Cuprinderea in asigurare.........31
4.1.4. Prima de asigurare..31
4.1.5. Raspunderea asiguratorului.....32
4.1.6. Despagubirea de asigurare.......32
4.1.7. Fondul de protectie a victimelor strazii......33
4.2. Asigurarea de raspundere civila a autovehiculelor cu valabilitate in afara teritoriului Rominiei (Cartea Verde)............33
4.2.1. Cuprinderea in asigurare.........33
4.2.2. Primele de asigurare33
4.3. Alte asigurari de raspundere civila...34
CAPITOLUL V. Studiu de caz privind evaluarea pagubei si plata despagubirilor la producerea riscurilor asigurate............35
5.1. Studiul 1 (asigurarea animalelor).....35
5.2. Studiul 2 (asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efractie sau alte acte de tilharie)...........36
5.3. Studiul 3 (asigurarea obligatorie de raspundere civila auto)..37
CAPITOLUL VI. Eficienta activitatii de asigurare..........38
6.1. Indicatori de apreciere a eficientei activitatii de asigurare....38
6.1.1. Rata daunei..........38
6.1.2. Prima medie incasata pe un contract.........39
6.1.3. Productivitatea muncii unui angajat in asigurari.........39
6.1.4. Numarul mediu de asigurari contractate de un asigurator............40
6.2. Posibilitati de crestere a eficientei activitatii de asigurare......41
6.3. Concluzii......41
BIBLIOGRAFIE........42
ANEXE(1-11).............43

EXTRAS DIN DOCUMENT

?

CAPITOLUL I

Introducere

1.1. Evolutia asigurarilor in Romania

Activitatea din domeniul asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila, desfasurata in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 120 de ani. O prima etapa a inceput in anul 1871, cand s-a infiintat prima societate de asigurari si s-a incheiat in anul 1948 cand a fost introdus sistemul economiei planificate. Dezvoltarea asigurarilor in aceasta etapa s-a facut in conditiile specifice economiei de piata, atingand performantele cele mai inalte in perioada interbelica.

Perioada celei de-a doua jumatati a secolului al XIX-lea pana la inceputul primului razboi mondial, a fost epoca de proliferare a societatilor autohtone de asigurari pe teritoriul tarii noastre. Dintre cele mai reprezentative, enumeram: Transilvania (1866), Dacia (1871), Romania (1873), Nationala (1882), Generala (1887), Agricola (1906), Unirea (1908), Prima Ardeleana (1911).

Evolutia societatilor de asigurari este puternic marcata de patrunderea si dezvoltarea capitalismului in Principatele Romane, de concentrarea si centralizarea capitalului. Proliferarea asigurarilor si centralizarea capitalului pe plan intern a fost insotita de o expansiune externa a celor mai puternice societati din Principatele Romane. Astfel, primele societati de asigurare din Bulgaria au aparut ca filiale ale societatilor Dacia – Ro-mania (1881) si Nationala (1889).

În practica acestor societati, riscurile cu specific agricol lipseau aproape complet din asigurari, cu toate ca erau solicitate tot mai insistent, iar ocrotirea cresterii animalelor se impunea ca necesitate stringenta.

În perioada 1897–1915, unele societati au practicat asigurari de animale, Asigurarea Romaneasca si Vulturul, cat si de culturi agricole contra grindinii, Dacia–Romania, Nationala, Generala si Agricola, operatiunile mentionate neocupand insa un loc important in volumul activitatii lor.

În perioada interbelica, s-a dezvoltat in tara noastra si activitatea in ramura asigurarilor de viata. Gradul de cuprindere al populatiei in asigurarile de viata a fost totusi scazut, majoritatea asiguratorilor orientandu-si eforturile asupra categoriilor sociale avute, care nu a depasit niciodata 1% din populatia tarii, intrucat in conditiile accentuarii procesului de pauperizare a maselor muncitoare, clientela era recrutata in mare parte din randurile burgheziei. Forma cea mai raspandita era asigurarea mixta, cu plata sumei asigurate la termenul de expirare a asigurarii sau mai inainte, in cazul decesului asiguratului.

Ceea ce caracterizeaza perioada dupa primul razboi mondial este o patrundere masiva a capitalului strain in activitatea de asigurare din Romania. Daca pana la primul razboi mondial societatile de asigurare straine participau numai ca actionari la societatile romanesti de asigurare, incepand din 1918 acestea isi deschid agentii si sucursale proprii pe teritoriul Romaniei.

Dintre acestea, cea mai larga activitate au avut Adriatica din Italia, Victoria din Berlin, Sun din Londra si Phoenix din Viena. Remarcam influenta capitalului german in activitatea de asigurare din Romania.

Multe societati de asigurare din tara noastra ajunsesera sub influenta capitalului german sau reprezentau interesele capitalistilor germani. În preajma celui de-al doilea razboi mondial, 11 din cele 21 de societati de asigurare existente in Romania, care reprezentau 70% din capitalul social al intregului sector de asigurari, erau sub controlul direct al marilor monopoluri straine, profiturile realizate fiind in cea mai mare parte expatriate.

Cea mai extinsa activitate de asigurare din perioada capitalismului in tara noastra s-a inregistrat in deceniul al patrulea al secolului al XX-lea, cand s-au practicat toate formele de asigurari cunoscute si toate ramurile acestora.

Începutul celui de-al doilea razboi mondial a insemnat restrangerea substantiala a activitatii de asigurare, ca efect direct al urmarilor negative ale acestuia asupra intregii activitati economice, sociale si politice din tara noastra. În anul 1945 mai functionau numai 13 societati de asigurare romanesti si 5 reprezentante straine.

În anul 1948, in urma actului de nationalizare a principalelor mijloace de productie, societatile de asigurare din tara noastra au fost nationalizate si trecute in proprietatea statului. Societatile de asigurare nationalizate au continuat sa functioneze in vechea lor organizare pana la data de 1 septembrie 1949, cand au fost puse in lichidare. Portofoliul lor si rezervele tehnice au fost preluate de Societatea Generala Sovietico-Romana de asigurare pe actiuni „Sovromasigurare” infiintata in acelasi an. În anul 1953, societatea Sovromasigurare a fost lichidata, iar ADAS a preluat sarcina asigurarilor facultative.

De la aceasta data se constituie monopolul statului in domeniul asigurarilor de bunuri, persoane, raspundere civila, ADAS fiind singura institutie de asigurare din tara noastra, iar asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila devin asigurari de stat.

În perioada 1949–1990, in conditiile unei economii centralizate, activitatea de asigurare s-a caracterizat prin:

- Monopolul statului a impiedicat dezvoltarea si diversificarea asigurarilor. Accentul se punea pe eficientizarea activitatii de asigurare si nu pe satisfacerea cerintelor asiguratilor.

- Asigurarile prin efectul legii au detinut o pondere semnificativa (40-50%) pana in anii ’70. Ulterior dezvoltarea asigurarilor facultative a determinat scaderea ponderii asigurarilor obligatorii.

- Sfera de cuprindere a asigurarilor era putin diversificata. O serie de bunuri si riscuri asigurabile pe plan international nu erau cuprinse in asigurare.

Monopolul statului in domeniul asigurarilor a durat pana in decembrie 1990 cand prin HG nr. 1279/8 s-a desfiintat Administratia Asigurarilor de Stat. Activitatea acestuia a fost preluata de trei societati comerciale pe actiuni „Asigurarea Romaneasca – ASIROM S.A.”, societate de asigurare si reasigurare „Astra S.A.” si agentia Carom.

Alaturi de acestea au luat fiinta noi societati de asigurare (exemplu: UNITA S.A., Nederlanden S.A., Atlasib S.A.) cu capital privat sau mixt. Numarul acestor societati de asigurare este in continua crestere de la una in 1990, la peste 70 actualmente, cu o gama diversificata de polite.

În prezent, societatea comerciala ASIGURAREA ROMÂNEASC? S.A. – ASIROM este liderul national in domeniul asigurarilor, rezultatele financiare reconfirmand aceasta prestigioasa postura:

Capital social varsat: 29,2 miliarde lei

Capitaluri proprii: 929,4 miliarde lei

Cifra de afaceri: 1044,7 miliarde lei

Total venituri: 1427,6 miliarde lei

Despagubiri si sume asigurate platite, rezerve: 1097,5 miliarde lei.

În plus, ASIROM detine o cota de piata de peste 60% pentru asigurarile auto (facultative si obligatorii); acoperirea teritoriala maxima la nivelul intregii tari prin cele 230 sucursale, reprezentante si filiale.

Întreaga gama de produse si servicii furnizate de ASIROM este aliniata la standardele occidentale.

1.2. Cadrul juridic si institutional al asigurarilor

În Romania activitatea privind societatile de asigurare si supraveghere a asigurarilor este reglementata prin legea nr. 32/2000.

Prezenta lege reglementeaza:

- organizarea si functionarea societatilor comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare si de reasigurare a societatilor mutuale, denumite in continuare asiguratori, respectiv reasiguratori, precum si a intermediarilor in asigurari.

- organizarea si functionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, supravegherea asiguratorilor si reasiguratorilor care desfasoara activitatea in sau din Romania, supravegherea activitatii intermediarilor in asigurari si reasigurari, precum si a altor activitati in legatura cu acestea.

Activitatea de asigurare in Romania poate fi exercitata numai de:

- societati pe actiuni, societati mutuale, filiale ale unor asiguratori straini, constituite ca persoane juridice romane.

- sucursale ale unor asiguratori, persoane juridice straine.

Înmatricularea in Registrul Comertului a unui asigurator nu poate fi facuta fara autorizatia prealabila emisa de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, care poate acorda autorizatia, daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:

a) din studiul de fezabilitate prezentat rezulta ca societatea va dispune de marja de solvabilitate legala;

b) capitalul social varsat la o banca autorizata, de Banca Nationala a Romaniei sau, in cazul unei societati mutuale, fondul de rezerva liber varsat este in conformitate cu prevederile legale;

c) societatea prezinta un program de reasigurare satisfacator pentru activitatea sa de asigurare sau justifica faptul ca in cazul sau nu este necesar un astfel de plan;

d) societatea prezinta calcule specifice pentru activitatea de asigurari de viata;