Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

CUPRINS
Capitolul 1:
CASA DE ECONOMII SI CONSEMNATIUNI - O BANCA UNIVERSALA

4
1.1. Scurta prezentare a bancii C.E.C.
4
1.2. Operatuin desfasurate prin unitatile operative ale casei de economii si consemnatiuni

6
1.3. Principalele obiective ale casei de economii si consemnatiuni
9
Capitolul 2:
ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE LA C.E.C.

11
2.1. Forme de credite acordate persoanelor fizice
11
2.2. Principii de baza ale activitatii de creditare
20
2.3. Perioade de creditare si documentele solicitate de C.E.C.pentru acordarea creditului

23
2.4. Alte conditii necesare pentru aprobarea creditului
25
Capitolul 3
ACTIVITATEA DE CREDITARE A PERSOANELOR JURIDICE LA C.E.C.

29
3.1. Clasificarea creditelor acordate de Casa de Economii si Consemnatiuni persoanelor juridice

30
3.2. Conditii speciale de creditare a persoanelor juridice
37
3.3. Documentele solicitate pentru prevenirea riscului de credit
39
3.4. Garantarea riscurilor si evaluarea performantei financiare a entitatilor economice

41
Capitolul 4
INSTRUMENTAREA OPERATIUNILOR DE CREDITARE
LA SUCURSALA C.E.C. DIN TiRGU JIU

47
4.1. Aplicatie practica privind acordarea unui credit persoanelor fizice

47
4.2. Aplicatie practica privind acordarea unui credit persoanelor juridice

60
PROPUNERI SI CONCLUZII
73
ANEXE
75
BIBLIOGRAFIE
117

Alte date

?

ANALIZA RISCULUI DE CREDITARE

Capitolul 1

CASA DE ECONOMII SI CONSEMNATIUNI – O BANC? UNIVERSAL?

1.1. Scurta prezentare a bancii C.E.C.

Casa de Economii si Consemnatiuni (C.E.C.) din Romania a implinit 140 de ani. Ea a fost infiintata cu scopul de a atrage si administra economiile populatiei. Pana in prezent aceasta este principala ei functie.

Trecerea Romaniei la un sistem politic, democratic si procesul de transformare a economiei romanesti intr-o economie de piata impun reorientarea Casei de Economii si Consemnatiuni spre noile oportunitati si cerinte ale pietei concurentiale.

În anul 1992, Fundatia Caselor de Economii pentru Cooperare Internationala si firma de consultanta KPMG Peat Marwick Frankfurt au efectuat la cerinta Bancii Mondiale in cadrul proiectelor EU-PHARE un studiu referitor la situatia Casei de Economii si Consemnatiuni din Romania si la oportunitatile acesteia privind transformarea sa intr-o banca moderna.

Datorita procesului de reforma lent si contradictoriu precum si a atitudinii conservatoare a conducerii din acea perioada, transformarea C.E.C. intr-o banca moderna nu a avut loc.

Abia in primavara anului 1996 s-a reluat cooperarea cu Asociatia Caselor de Economii din Germania si cu Fundatia Caselor de Economii pentru Cooperare Internationala.

Pe baza analizei actualizate in noiembrie 1996, Ministerul Federal pentru Cooperare Economica si Dezvoltare din Germania, Ministerul Finantelor din Romania si Asociatia Caselor de Economii din Germania, reprezentata de Fundatia Caselor de Economii din Germania pentru Cooperare Internationala au convenit asupra proiectului de colaborare privind transformarea Casei de Economii si Consemnatiuni din Romania intr-o banca moderna.

Evolutia nefavorabila a fondurilor mutuale din 1999, datorita unui cadru nereglementat a determinat ca o mare parte din clientii acestor institutii sa se orienteze catre Casa de Economii si Consemnatiuni, cea mai sigura banca din Romania.

Din punct de vedere strategic, pentru Casa de Economii si Consemnatiuni (C.E.C.) sunt importante urmatoarele aspecte:

? C.E.C. este o banca universala

Noua lege a C.E.C. situeaza Casa de Economii si Consemnatiuni in randul celorlalte banci din Romania.

Pozitia exclusiva a societatii bancare, de colector de disponibilitati ale populatiei se pierde. C.E.C. va oferi clientilor aproape toate produsele si serviciile unei banci universale (cu exceptia operatiunilor cu hartii de valoare si imobiliare care pot fi oferite prin intermediul unor societati independente, specializate).

? Segmentul de piata al C.E.C. este constituit din clienti particulari, intreprinderi mici si mijlocii, statul si institutiile publice

Centrul de greutate al activitatilor C.E.C. il constituie, ca si pana acum activitatea cu clientii particulari si asigurarea aproape in totalitate a produselor si serviciilor unei banci universale.

Volumul de credit pentru intreprinderile mici si mijlocii este limitat la 20% din active, Casa de Economii si Consemnatiuni neputand sa acorde credite IMM-urilor din depunerile la vedere ale populatiei. Din punct de vedere al politicii economice, institutiei ii revine prin creditarea IMM-urilor sarcina de a sprijini formarea unui segment puternic din punct de vedere economic - patura de mijloc.

De asemenea acordarea de credite statului si institutiilor publice largeste sfera de activitate a societatii bancare C.E.C..

? Statul este proprietarul Casei de Economii si Consemnatiuni

C.E.C. este o societate pe actiuni al carui unic actionar este statul. Prin aceasta, statul isi asigura influenta asupra politicii de afaceri a acestei banci, acorda garantie pentru depunerile populatiei la Casa de Economii si Consemnatiuni si isi mentine in aceasta un instrument important pentru viitoarea politica economica.

1.2. Operatuin desfasurate prin unitatile operative ale casei de economii si consemnatiuni

Prin unitatile operative teritoriale pntru realizarea obiectului de activitate, institutia de credit Casa de Economii si Consemnatiuni in primul rand mobilizeaza importante resurse banesti de la diverse persoane si efectueaza o serie de alte operatiuni bancare cunoscute sub denumirea de operatiuni pasive. Pe langa aceste activitati, societatea bancara desfasoara si operatiuni active, care cuprind atat operatiuni legate de activele corporale cat si operatiuni legate de procesul bancar (sub forma produselor bancare).

Dintre unitatile operative se distinge si C.E.C. - Sucursala, Gorj care desfasoara urmatoarele activitati:

? Activitatea de atragere a economiilor

Din punct de vedere al produselor de economisire, C.E.C. are o paleta de produse simple, relativ cuprinzatoare, cu o solicitare din partea clientilor insa foarte diferita.

Ponderea depunerilor pe diferite instrumente de economisire este in favoarea instrumentelor cu timp scurt de depunere, ceea ce duce la lipsa de fonduri pe termen lung pe partea pasiva si face imposibila corelarea cu fondurile de creditare pe termen lung.

Produsele oferite de C.E.C. pentru economisire sunt:

? librete de economii cu dobanda la vedere;

? librete de economii cu depozite la termen si capitalizarea dobanzii;

? carnete de depunere cu dobanda lunara;

? certificate de depozit la 1 luna;

? certificate de depozit cu discount la 3 luni;

? certificate de economii (12 luni);

? certificate de depunere cu plata dobanzii la 6 luni;

? certificate de depunere cu plata dobanzii la 3 luni;

? cont de depozit cu prima la dobanda pe termen de 1 luna;

? cont de depozit cu prima la dobanda pe termen de 3 luni;

? depozit la termen cu dobanda capitalizata pe l luna;

? depozit la termen cu dobanda capitalizata pe 2 luni;

? depozit la termen cu dobanda capitalizata pe 3 luni;

? depozit la termen cu rata fixa a dobanzii.