Pagina documente » Stiinte Economice » Transferuri electronice de fonduri. Sisteme electronice si sisteme de transfer bancar de valori mari

Despre lucrare

lucrare-licenta-transferuri-electronice-de-fonduri.-sisteme-electronice-si-sisteme-de-transfer-bancar-de-valori-mari
Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.
lucrare-licenta-transferuri-electronice-de-fonduri.-sisteme-electronice-si-sisteme-de-transfer-bancar-de-valori-mari


Cuprins

CUPRINS
Capitolul 1: Platile electronice
1.1. Concept si evolutie
1.1.1. Revolutia in informatica si telecomunicatii
1.1.2. Conceptul si clasificarea platilor electronice
1.1.3. Rolul esential al compensarii si decontarii
1.1.4. Momentul efectuarii platii electronice
1.2. Transferul electronic de fonduri
1.2.1. Aparitia principalelor sisteme electronice de transfer al fondurilor
1.2.2. Transferuri de valori mari si mici
Capitolul 2: Sisteme de transfer bancar de valori mari
2.1. Sistemul SWIFT
2.1.1. Caracteristicile sistemului SWIFT
2.1.2. Servicii oferite de SWIFT
2.1.2.1. Serviciul SWIFTNet
2.1.2.2. Serviciul SWIFTNet FIX
2.1.2.3. ServiciulFIN 25
2.2. Sistemul TARGET
2.2.1. Un nou mecanism de plati pentru Europa
2.2.2. Structura de ansamblu a sistemului TARGET
2.2.3. Caracteristici ale sistemului TARGET
2.2.4. Modelul operational al sistemului TARGET
2.2.5. Limita sistemului TARGET
Capitolul 3: Sisteme de transfer bancar de valori mici
3.1. Sistemul Eurogiro
3.1.1. Caracterizarea sistemului ELS (Eurogiro Local System)
3.1.2. Produse si servicii de transfer de fonduri oferite de sistemul Eurogiro
3.1.2.1. Transferul de credit
3.1.2.2. Transferul urgent de fonduri
3.1.2.3. Ordinele de plata
3.1.2.4. Transfer de fonduri catre conturi bancare ale non-membrilor
3.1.2.5. Livrare contra numerar, cu rambursare
3.1.2.6. Eurogiro Credeuro
3.1.2.7. Servicii de decontare in Euro
3.1.2.8. Ordine de plata prin telefon
3.1.2.9. Plati pentru fonduri de pensii
3.1.3. Sistemul Eurogiro in Rominia
3.2. Sistemul TIPANET
3.3. Sisteme de transfer international
3.3.1. Sistemul operational al firmelor Western Union si MoneyGram
3.3.2. Cervical Western Union
3.3.2.1. Servicii de plati
3.3.2.2. Expediere de bani/mesaje
3.3.2.3. Servicii preplatite
3.3.3. Compania MoneyGram
Capitolul 4: Sistemul de transfer prin carduri
4.1. Cardurile operationale
4.1.1. Tipuri de carduri si functiile lor
4.1.2. Transferul electronic de fonduri prin carduri
4.1.2.1. Distribuitorul automat de numerar
4.1.2.2. Automatul bancar
4.1.2.3. Transferul electronic al fondurilor la punctele de vinzare
4.1.3. Autorizarea in transferul interbancar de fonduri
4.1.4. Operatiuni cu carduri
4.1.5. Transferul electronic de fonduri prin carduri in Rominia
4.2. Sisteme internationale
4.2.1. VISA International
4.2.1.1. Istoric
4.2.1.2. Performante
4.2.1.3. Tipuri de carduri VISA
4.2.2. Europay International
Capitolul 5: Tendinte actuale in transferurile electronice
5.1. Functia pe termen lung a TARGET: TARGET2
5.1.1. Capacitati generale si structura TARGET2
5.1.2. Aria de cuprindere a serviciilor TARGET2
5.1.3. Interfata cu utilizatorii si sisteme auxiliare
5.1.4. Guvernarea, finantarea si elemente de pret
5.2. Tendinte in utilizarea transferurilor electronice prin carduri in Rominia
Studiu de caz
Anexe
Anexa1
Anexa2
Anexa3
Index
Bibliografie

EXTRAS DIN DOCUMENT

?

CAPITOLUL 1

PL?TILE ELECTRONICE

1.1.CONCEPT SI EVOLUTIE

1.1.1. REVOLUTIA ÎN INFORMATIC? SI TELECOMUNICATII

În conditiile progreselor deosebite inregistrate in informatica si telecomunicatii, elementul esential al tuturor activitatilor si, in special al celor economice a devenit informatia - concept care s-a impus drept unul central al mileniului trei. Inevitabil, a aparut termenul de tehnologia informatiei, pentru a denumi domeniul cu o dezvoltare spectaculoasa in ultimii 15 ani, si care prezinta in continuare un potential ridicat Nu in cele din urma, societatea contemporana a devenit o societate informationala, semnificand un nou model, o noua viziune, un mod diferit de conceptie a entitatilor existente, rolul cheie revenind, evident, informatiei. Restrangand aria de cuprindere la domeniul economic, practica a condus la denumirea de noua economie -in care toate procesele au ca esenta informatia si, mai mult, schimbul de informatii.

Înca din anii 1960 s-a simtit nevoia schimbului de informatii, in special intre locatii de pe glob foarte indepartate, iar evolutia tehnologiei a facilitat aparitia mai intai a transferului electronic de fonduri si apoi a platilor electronice, culminand cu Intemetul — reteaua mondiala care permite interconectarea simultana a miliarde de utilizatori. Rolul principal al Intemet-ului este de a elimina distantele si de a comprima timpul, devenind, in acest fel, conform opiniilor specialistilor, motorul noii economii. Aparitia Intemet-ului este, probabil, cel mai important eveniment din a doua jumatate a secolului XX din punct de vedere al impactului asupra economiei si societatii in general.În literatura de specialitate se face distinctie intre plati si transferuri de fonduri:

? Platile sunt considerate transferuri de fonduri intra-banci prin care se sting anumite obligatii de plata ale participantilor la tranzactiile economice si, in acelasi timp, reprezinta o descarcare de gestiune a bancilor incluse in transferul bancar.

? Transferurile de fonduri sunt interpretate ca simple transmisii de fonduri fie intre conturile titularului la aceeasi banca, fie miscari de fonduri interbancare care nu implica o finalizare a unei tranzactii, adica un transfer de proprietate asupra activului bani.Aceasta delimitare devine mai evidenta cand transferurile au loc prin institutii non-bancare specializate si care au ca obiect numai mijlocirea deplasarii activului bani intre bancile partenere fara a fi implicate in stingerea unei obligatii de plata.

1.1.2. CONCEPTUL SI CLASIFICAREA PL?TILOR ELECTRONICE

Conform Regulamentului nr.4 al BNR din 13 iunie 2002 privind tranzactiile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica si relatiile dintre participantii la aceste tranzactii, plata electronica reprezinta orice operatiune de plata initiata prin intermediul instrumentelor de plata electronica. Instrumentul de plata electronica poate fi atat un card sau un alt instrument de plata cu acces la distanta, cat si un instrument de plata de tip moneda electronica (e-money).

Potrivit BNR, instrumentul de plata de tip moneda electronica (e-money) este instrumentul de plata electronica reincarcabil sau nu, altul decat instrumentul de plata cu acces la distanta, cum ar fi un chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare predeterminata, pe care sunt stocate electronic unitati valorice, permitand detinatorului sau sa efectueze operatiuni de plati electronice si care este acceptat la plata si de alte entitati in afara emitentului, valoarea monetara a unitatilor valorice fiind in mod obligatoriu egala cu suma in numerar primita de emitent de la detinator.

De asemenea, BNR defineste instrumentul de plata cu acces la distanta ca fiind un instrument ce permite detinatorului sa aiba acces la fondurile aflate in contul sau, prin intermediul caruia poate efectua plati catre un beneficiar sau alt gen de operatiuni de transfer de fonduri si care necesita, de obicei, un nume de utilizator si un cod personal de identificare/parola si/sau orice alta dovada similara a identitatii; in categoria instrumentelor de plata cu acces la distanta sunt incluse, in special, cardurile, altele decat cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plata de tip moneda electronica (indiferent daca sunt de debit, de credit etc.), precum si aplicatiile de tip Intemet-banking si home-banking.

Substituirea metodelor clasice de plata cu sistemul electronic de plata constituie eficientizarea sistemului bancar de plati. Sistemele avansate de transmitere a banilor, via banca prin Intemet, reprezinta o parte importanta a acestui proces. Exista mai multe moduri de plata elecronica: microplatile, plati la punctul de vanzare si plata de facturi.

Microplatile presupun cel mai mic nivel al platilor, de exemplu plata in autobuz, in cabinele si automatele bancare.

Platile la punctul de vanzare (POS) reprezinta cumparaturile de zi cu zi a bunurilor si serviciilor care poseda o valoare mai mare decat microplatile.

Plata facturilor face referinta la platile care tin de achitarea impozitelor, facturile de apa, electricitate, gaz, chirie, cumpararea unor mari cantitati de bunuri si servicii, plati comerciant catre comerciant.

Evolutia platilor electronice a plecat de la specializarea platilor instrumentate pe suport-hartie, care a degajat o multime de instrumente pe suporti netraditionali. La randul lor, aceste instrumente s-au specializat fiecare pe cate un canal de comunicare (transmitere manuala, printr-un suport magnetic-banda, discheta, prin telefon sau alta retea publica, cu sau fara parolare, prin telex, prin retele de computere special echipate, de telecomunicatii on-line) a mesajului de transfer de fonduri special instrumentate netraditional. Din multitudinea de experiente aflate inca in curs, o preferinta mai certa o reprezinta instrumentarea platilor electronice prin card. Canalul de telecomunicatii specializandu-se, o alta categorie de plati electronice s-a nascut direct

dezinstrumentata (phone banking, network based banking).

În viziunea specialistilor din cadrul Bancii Mondiale., "operatiunile financiare electronice

in general, reprezinta utilizarea mijloacelor electronice in scopul schimbului de informatii, al transferului de simboluri sau reprezentari ale valorii si al executarii de tranzactii intr-un mediu comercial”. Acest concept cuprinde patru canale: transferul electronic de fonduri (Electronic Funds Transfer), interschimbul de date electronice (Electronic Data Interchange), transferul electronic de beneficii (Electronic Benefits Transfer) si confirmarile comerciale electronice (Electronic Trade Confirmations).

Electronic Funds Transfer, care a aparut la inceputul anilor 1960, este cea mai veche forma de transfer electronic al banilor. Electronic Data Interchange este utilizat pentru a efectua ordinele de plata si pentru codurile de bara. Acestea din urma sunt operationale in peste 70 de state, utilizarea sistemului fiind de 50% pana la 70% din totalul achizitiilor la nivel global. Electronic Benfits Transfer este cel de-al treilea canal, ca vechime, si este utilizat de peste 10 ani in mai mult de 37 de tari, inclusiv in multe economii aflate in curs de dezvoltare. Numai in Statele Unite, prin acest canal se transmit in jur de 600 de milioane USD prin bonuri de masa, asigurari sociale si alocatii pentru copii.

0 alta clasificare, in sens restrans, evidentiaza patru tipuri de componente ale platilor electronice: banii electronici, cecurile electronice, cartile de credit si alte metode de plata. Privind in sens larg, trebuie facuta distinctie intre sistemele bazate pe valoare si cele bazate pe informatie. În sistemele bazate pe valoare se transfera efectiv valoarea in format electronic, in timp ce in sistemele bazate pe informatie doar datele circula prin Intemet, iar tranzactia efectiva are loc fie in afara conexiunii, fie in retele private.

În functie de volumul tranzactiei, se diferentiaza urmatoarele categorii de plata electronica:

- microplati - (MycroPayment) - reprezinta o sursa de venituri pentru comerciantii care ofera pe web produse si servicii de valori reduse ~5 euro/dolari / tranzactiile financiare sunt limitate, insa frecvente;

- plata de tip consumator (Consumer Payment) - intre 5 si 500 euro/dolari;

- plata de tip business (Business Payment).

1.1.3. ROLUL ESENTIAL AL COMPENS?RII SI DECONT?RII

Perfectionarea relatiilor de plati implica accelerarea de plati prin rapiditatea transmiterii mesajelor de plati. Astfel, de la o faza initiala, in care mesajele de plati ordonate de platitori se inmagazineaza un timp pana cand se creeaza facilitatile de transmitere (Sistemul off-line), se tinde sa se dezvolte sistemele in care transmiterea mesajelor de plati catre banci se face in mod continuu (Sistemul on-line), iar pentru platile de mare valoare, si mai ales pentru cele ce se deruleaza pe plan intemational, sa se asigure decontarea in timp real, respectiv intrarea sumei in contul beneficiarului sa fie simultana cu dispunerea platii de catre titularul platii.

Accelerarea platilor in economie este strans legata de progresul sistemelor de compensare interbancara. În procesul de efectuare a platilor prin dispozitiile clientilor transmise spre executie, bancile contracteaza datorii reciproce, unele fata de altele, care se compenseaza zilnic., in proportie covarsitoare, iar plata soldurilor remanente asigura, in fapt, stingerea integrala a tuturor platilor intrate in compensatie.

Comisia Europeana insista mai mult asupra aspectului emiterii monedei electronice si mai putin asupra compensarii si decontarii. Acestea din urma sunt esentiale in procesul determinarii acceptabilitatii si universalitatii banilor, fie ca acestia sunt fiduciari, scripturali sau electronici, iar o analiza a banilor electronici ar fi incompleta fara a le lua in considerare, cu atat mai mult cu cat aceste doua procese au beneficiat din plin de evolutia tehnologiei informatiei. Automatizarea din back-office a facilitat si a stimulat cresterea exploziva, cantitativa si calitativa a platilor electronice, pentru persoane fizice si juridice, la nivel national si global.

Decontarea si compensarea sunt supravegheate atent de bancile centrale, acestea fiind deseori implicate in mod direct in aceste operatiuni. Este cazul platilor interbancare de mare valoare, pentru care functioneaza sisteme ca TARGET, care este gestionat de Banca Centrala Europeana.

Intr-o piata competitiva exista mai multi emitenti de bani electronici care folosesc tehnologii diferite pentru a-si emite moneda. Succesul acestor sisteme depinde de nivelul de acceptare din partea comerciantilor si a consumatorilor. Din perspectiva globala a dezvoltarii platilor electronice, interoperabilitatea sistemelor spre a facilita tranzactiile inter-sistemice este de dorit. Însa aceasta interoperabilitate este greu de aplicat in practica.

Este nevoie astfel de o legislatie unitara care sa reglementeze decontarea si compensarea asigurand, totodata, buna functionare a sistemului.

1.1.4.MOMENTUL EFECTU?RII PL?TII ELECTRONICE

- Plata inainte de tranzactie - un sistem de acest gen functioneaza prin salvarea banilor digitali pe un disc sau pe un smart card - care poate fi considerat ca o forma digitala a banilor obisnuiti. Un fisier care contine banii digitali este numit portofel virtual (virtual wallet) si pot fi folositi oricand pentru a plati on-line produse si servicii. Avantajul portofelului virtual consta in faptul ca este anonim. Dezvantaj - daca virtual wallet este pierdut, banii sint pierduti.

- Plata pe loc - necesita accesul direct la baza de date intema a bancii si a ofertantului de plata electronica, iar securitatea trebuie sa fie implimentata mai strict (cartile de debit);

- Plata dupa tranzactie - Sistemul cartilor de credit este cea mai comuna forma de asemenea plata.

În ceea ce priveste Romania, platile electronice au aparut mai tarziu, respectiv in anul 2000, dar evolutia acestora este destul de accelerata, in special la platile prin carduri, astfel ca diferenta fata de tarile vecine se diminueaza substantial an de an.

Cadrul 1: Romanii au facut, in 2003-2004, plati electronice de 27 de miliarde de euro