Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

CUPRINS
INTRODUCERE...3
CAPITOLUL 1. ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITUL...5
1.1 Continutul si necesitatea creditului......5
1.2 Functiile creditului............5
1.3 Rolul creditului.6
1.4 Formele creditului in economia de piata.7
1.5 Garantiilecreditului...........8
CAPITOLUL 2.
APARITIA SI DEZVOLTAREA CREDITULUI IPOTECAR.....12
2.1 Dezvoltarea conceptului de credit ipotecar in SUA si Europa..12
2.2 Importanta si rolul obligatiunilor ipotecare.........18
2.3 infiintarea unui sistem modern de finantare a locuintelor in Rominia......22
2.3.1 Cadrul legislativ din Rominia.........22
2.3.2 Necesitatea creditului ipotecar in Rominia........24
2.3.3 Finantarea locuintelor si riscurile asociate.........28
2.4 Modalitatile de finantare a locuintelor.29
2.5 Sistemul de creditare ipotecara pe termen lung in Rominia....32
2.5.1 Modalitatiile de acordare a creditelor ipotecare...32
2.5.2 Cei mai importanti participanti in sistemul de creditare ipotecara.........34
CAPITOLUL 3.
PROCEDURILE ACORDARII CREDITULUI IPOTECAR......36
3.1Aspecte legate de bonitatea clientului...36
3.2 Aprobarea si angajarea creditelor......37
3.3 Verificarea si rambursarea creditului.44
3.3.1 Verificarea utilizarii creditului.......44
3.3.2 Rambursarea creditului.45
CAPITOLUL 4
OFERTA DE CREDITE IPOTECARE DE PE PIATA ROMiNEASCA......48
4.1 Oferta Agentiei nationale pentru locuinte...........48
4.1.1 infiintare si functionare.48
4.1.2 Beneficiari ai locuintelor construite prin ANL...49
4.1.3 Etapele procedurii de contractare a unei locuinte..............50
4.2 Oferta Banc Post............53
4.2.1 Beneficiarii creditului...53
4.3.1 Produse de credit acordate de Raiffeisen Banca pentru locuinte S.A.....55
4.4. Alte institutii specializate in acordarea de credit ipotecar.....56
4.4.1 Domenia credit...........56
4.4.2 Avantajele contractarii unui credit de la Domenia credit58
CAPITOLUL5.
STUDIU DE CAZ LA BANC POST...60
5.1 Obtinerea unui credit ipotecar la Banc Post.......60
5.2 intrebari si raspunsuri utile privind creditul ipotecar specifice
conditiilor de la Banc Post...62
5.3 Noutati in sistemul de credit ipotecar romanesc..66
5.4 Analiza concurentei ofertelor de credit ipotecar in Rominia.67
CONCLUZII....70
BIBLIOGRAFIE72
ANEXE...........73

Alte date

?INTRODUCERE

Creditul ipotecar este o sintagma din ce in ce mai intalnita pe buzele majoritatii romanilor, cu precadere a celor tineri. Acesta a devenit principala modalitate de finantare pentru constructia, cumpararea sau reamenajarea de locuinte. Pentru tarile in curs de dezvoltare si de adoptare a unui regim democratic stabil, dezvoltarea pietei imobiliare este un deziderat al noii generatii dar pentru aceasta trebuie sa se imbunatateasca conditiile macroeconomice si gradul de dezvoltare a sistemului financiar-bancar.

Romania a facut pasi importanti in acest sens daca luam in considerare dimensiunea apropiata de media europeana a investitiilor publice si in ultima vreme si a celor private. De asemenea guvernul a adoptat strategii, politici si programe care vizeaza acele categorii de persoane care nu au inca o locuinta proprie.

Nevoia de locuinte si de sisteme de creditare moderne si accesibile sunt rezultatul cresterii nivelului de trai si imbunatatirii continue a patrimoniului locativ. Într-o democratie puternica si autentica se prevede ca orice om sa aiba dreptul la o locuinta decenta si accesibila de contractat. Dreptul la proprietate imobiliara este unul din drepturile fundamentale ale unui cetatean intr-o societate moderna, fiind in egala masura si o obligatie morala in cazul intemeierii unei familii stabile.

Locuinta in sine reprezinta unul din scopurile primordiale ale vietii deoarece un camin propriu inseamna independenta si siguranta, un ambient confortabil in care cetateanul sa-si petreaca o mare majoritate a timpului alaturi de familie si prieteni. Locuinta reprezinta o investitie pe termen lung si de aceea trebuie abordata cu o mare seriozitate si responsabilitate.

Modalitatea de finantarea constructiei de locuinte este o problema majora pentru toate democratiile. Pentru aceasta se creeaza numeroase institutii specializate si circuite speciale in acest scop.În Romania s-a creat deja cadrul legislativ si infrastructura dar principalele impedimente raman inca slaba putere de cumparare a populatiei, nivelul ridicat al pretului locuintelor si nivelul ridicat al dobanzilor.

Principala problema a nivelului mic al economiilor populatiilor poate fi contracarat prin intermediul apelului la societatile ce ofera produse ipotecare. Astfel numeroasele produse ce incep sa prinda contur pe piata noastra sunt din ce in ce mai accesibile cetateanului care are un loc de munca stabil atat in sectorul privat cat si cel public. Prin punerea la dispozitie a unor resurse financiare din ce in ce mai insemnate, prin complexitatea si diversificarea ofertelor, creditul ipotecar raspunde nevoilor de finantare pentru persoanele care doresc construirea, reamenajarea, cumpararea sau extinderea imobilelor, fie ele cu destinatie locativa, comerciala sau industriala.

Principala directie spre care se indreapta sectorul constructiilor si creditelor ipotecare este liberalizarea pietei, lucru care presupune ca statul sa nu mai detina monopolul in furnizarea de resurse financiare ci sa aiba loc o dezvoltare a sectorului privat. Acesta este dezideratul atat al autoritatilor si populatiei Romaniei cat si al autoritatiilor europene in perspectiva integrarii tarii noastre cu drepturi depline in marea familie europeana.

În lucrarea de fata vom urmari necesitatea cunoasterii sistemului de credit ipotecar existent la ora actuala in tara noastra in comparatie cu demersurile deja bine implementate in statele cu economie dezvoltata precum Statele Unite si Uniunea Europeana.Vom putea face deasemenea o analiza tehnica a evolutiei generale a creditului ipotecar pe piata mondiala, si perspectivele implementarii unui sistem de credit ipotecar viabil si in tara noastra. Cunoasterea si analiza principalilor ofertanti de pe piata va constitui baza in formarea si fundamentarea deciziei de contractare a unui credit ipotecar. În ultima faza vom putea vedea toate demersurile ce trebuie efectuate, formalitatile si garantiile ce trebuie indeplinite in cazul concret al contractarii unui credit imobiliar de catre o persoana fizica romana din clasa mijlocie.

CAPITOLUL 1

ASPECTE GENERALE PRIVIND CREDITUL

1.1 Continutul si necesitatea creditului

Creditarea a aparut pe o anumita treapta a dezvoltarii economiei si anume atunci cand a avut loc trecerea de la vanzator la cumparator, fara ca in acel moment sa aiba loc si un transfer de valoare in sens invers.

În literatura de specialitate conceptul de credit este abordat din doua puncte de vedere: juridic si economic [1 Teodor Rosca “Moneda si credit”, Editura Altip, Alba Iulia 2002, pag.158].

În acceptiune juridica creditul exprima o conventie intre creditori si debitori si care serveste procesului de productie si de circulatie a marfurilor.

În acceptiune economica creditul exprima relatii de repartitie a unei parti din produsul national sau din venitul national, in vederea satisfacerii unor anumite nevoi de capital.

Necesitatea creditului este de natura obiectiva, in sensul ca procesul reproductiei sociale si desfasurarea acestuia determina manifestarea relatiilor de credit. În cadrul acestui proces, apar, pe de o parte, necesitati suplimentare de capital, care nu pot fi acoperite decat prin credit, iar pe de alta parte, in cadrul procesului apar si resurse disponibile de capital, astfel ca modul de folosire a disponibilitatilor de capital este semnificativ oricarei firme.

1.2 Functiile creditului

Functiile creditului reprezinta modul in care acesta isi indeplineste menirea sa sociala si decurg din natura economica a creditului.

În literatura economica de specialitate exista o diversitate de opinii dar cea dominanta atribuie creditului trei functii principale: de repartitie, de control si cea de redistribuire.

Functia de repartitie a creditului mai poarta denumirea de functia distributiva a creditului. Cele doua laturi inseparabile ale functiei de repartitie sunt: cea de mobilizare si cea de redistribuire.

Creditul isi indeplineste functia de repartitie prin faptul ca mobilizeaza mai multe categorii de resurse:

1. Capitalurile disponibile degajate temporar din circuit;

2. Capitalurile rentierilor;

3. Economiile si veniturile diferitelor clase si paturi sociale.

Functia de control a creditului se regaseste atat in economia de piata cat si in

economia capitalista cat si in economia socialista desi intre cele doua exista deosebiri remarcabile.

În conditiile creditului socialist aceasta functie avea o sfera mult mai cuprinzatoare, in timp creditul in economia de piata are o sfera mai limitata si se refera strict la problemele creditarii fara sa priveasca intreaga activitate a intreprinderii.

Functia de emisiune a creditului consta in capacitatea creditului de a crea noi mijloace de plata in economie, aditionale celor mobilizate si redistribuite prin indeplinirea functiei de repartitie. Îndeplinirea de catre credit a acestei functii izvoraste din particularitatile banilor de cont de a se multiplica.

Functia de emisiune este specifica creditului pe termen scurt, dar se poate regasi si la creditul pe termen lung, doar ca in al doilea caz exista pericolul ca mijloacele banesti create prin credit sa ramana in circulatie o perioada mai indelungata si poate afecta astfel echilibrul monetar in economie.