Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

CUPRINS
INTRODUCERE 2
CAPITOLUL 1. CREDITAREA-PRINCIPALA ACTIVITATE A B?NCILOR COMERCIALE 4
1.1.No?iunea de creditare 4
1.2. Elementele specifice raportului de creditare 5
1.3. Contractul de credit 11
CAPITOLUL 2. FINANTAREA AGENTILOR ECONOMICI 16
2.1. Planificarea creditelor ?i a resurselor de acoperire a acestora 16
2.1.1. Categorii de credite acordate de banc? ?i caracteristicile lor 17
2.2. Etapele procesului de creditare 23
2.2.1. Analiza creditului 23
2.2.2. Acordarea creditelor 24
2.2.3. Analiza bonit??ii agen?ilor economici 26
2.2.4. Garan?iile creditului 27
CAPITOLUL 3. MODALIT??I ?I INSTRUMENTE DE PLAT? UTILIZATE DE BANC? 29
3.1.Decontarea pe baza ordinului de plat? 29
3.2.Decontarea pe baza cecului 33
3.3. Decontarea pe baza cambiei ?i biletului la ordin 39
3.4.Tipurile de carduri emise de BCR 43
BCR Maestro 44
CAPITOLUL 4. OPERA?IUNI DE CREDITARE BANCAR? A AGEN?ILOR ECONOMICI 65
4.1.Dispozi?ii generale 65
4.1.1. Principii ?i reguli generale privind activitatea de creditare 65
4.1.2. Beneficiarii produselor tip credit 66
4.2.Categorii de produse bancare 67
4.2.1. Categorii de produse tip credit pentru persoane fizice 67
4.2.2. Categorii de produse tip credit pentru persoane juridice 70
4.3. Creditele pentru activitatea de leasing, ?n lei ?i/sau valut? 71
CONCLUZII 77
ANEXE: 79
BIBLIOGRAFIE 81

Alte date

4.2.2. Categorii de produse tip credit pentru persoane juridice {p}

4.3. Creditele pentru activitatea de leasing, in lei si/sau valuta {p}

CONCLUZII {p}

ANEXE: {p}

BIBLIOGRAFIE {p}

INTRODUCERE

În economia oricarei tari, sistemul bancar are un rol foarte important , prin intermediul bancilor derulandu-se cea mai mare parte a operatiilor de pe pietele valutare, acestea stabilind cursul de vanzare si cumparare pentru monedele convertibile.

Sistemul bancar romanesc s-a caracterizat printr-un grad inalt de concentrare si segmentare. În perioada 1991-1997, numarul institutiilor bancare a crescut de opt ori dar piata bancara autohtona a ramas dominata de patru mari banci cu capital majoritar de stat ( BCR, BRD, Bancorex, Banca Agricola).

Sistemul bancar din Romania s-a modernizat continuu, lasand in urma unele din reglementarile cuprinse in cele dintai legi bancare , emise in 1991.

Sistemul bancar romanesc a devenit parte integranta a celui european, fiind supus unor noi presiuni: armonizarea rapida cu reglementarile europene si impactul competitiei directe cu institutiile straine, atrase de gradul inca scazut de intermediere bancara si de marjele mai ridicate de dobanda existente pe piata locala. Bancile au reactionat printr-o politica de pret agresiva care a vizat acumularea de cota de piata in detrimentul marjelor de dobanda si, prin urmare, o profitabilitate pe termen lung, in defavoarea celei imediate.

Cresterea portofoliului de credite a fost caracteristica activitatii desfasurate pe toate segmentele de clientela atat in cazul creditelor acordate persoanelor fizice, cat si in al celor acordate agentilor economici. Aceasta evolutie a fost determinata de actiuni sustinute de vanzarea si promovarea noilor produse de creditare.

În ultimii ani, datorita inregistrarii unei cereri importante pentru creditele de nevoi personale, mai multe institutii financiare si-au diversificat gama de astfel de produse oferite clientilor. În ceea ce priveste creditele acordate persoanelor fizice, pe langa creditele de nevoi personale standard pentru care nu trebuie mentionat scopul creditului si nu sunt solicitate dovezi ale utilizarii acestuia, au fost lansate credite pentru pensionari, pentru studenti, destinate celor cu profesii libere etc.

Conform statisticilor BNR, cele mai intalnite credite si totalizand cea mai mare suma din totalul creditelor acordate in tara noastra sunt reprezentate de creditele de consum, acest lucru realizandu-se datorita lipsei garantiilor, aprobarii rapide si documentatiei mai reduse solicitate de catre majoritatea bancilor. Astfel ca, in noiembrie 2010, soldul creditelor de consum in RON acordate populatiei a atins un procent de 93% din totalul creditelor acordate. De asemeni, soldul creditelor de consum acordate in valuta detinea, in aceeasi perioada, un procent de 63% din totalul creditelor acordate in valuta.

În prezent, datorita crizei economico-financiare, creditele acordate atat persoanelor fizice cat si juridice au inregistrat o scadere semnificativa, acestea nemaiputand fi acordate cu usurinta datorita conditiilor mai rigide impuse de banci. Banca nu se mai rezuma la acordarea creditului “ doar cu buletinul”. În ceea ce priveste veniturile solicitantului, majoritatea bancilor se axeaza pe cele fixe iar bonurile de masa, de exemplu, nu se mai iau in considerare, chiar daca unele banci tin seama de ele la scoring. Un alt factor care a determinat scaderea creditelor il reprezinta ratele dobanzilor si comisioanelor care au inregistrat o crestere semnificativa ca efect al crizei financiare-mondiale. S-a ajuns astfel ca, pentru anumite credite, la scadenta, costul sa depaseasca valoarea creditului acordat. Din acest motiv, foarte important pentru solicitantul unui credit este informarea cu privire la costul creditului reprezentat de DAE ( dobanda anuala efectiva ce include , pe langa dobanda anuala si comisioanele).

Orientarea clientilor in special catre credite si mai putin spre economisire a facut ca lichiditatea necesara sustinerii cresterii portofoliului de credite sa fie asigurata mai ales prin atragere de surse de pe piata interbancara.

Pe langa reteaua extinsa de sucursale bancare, clientii au la dispozitie numeroase canale alternative pentru a accesa produsele si serviciile oferite de banci. De asemenea, incepand din 2009 a fost introdusa reteaua de agenti de vanzare directa si au fost incheiate la nivel national si local parteneriate cu brokeri specializati in oferirea de credite.

Îmbunatatirea continua a calitatii serviciilor oferite clientilor reprezinta o prioritate in strategia bancilor, fiind unul dintre principalele mijloace de a creste increderea in Banca, de a atrage clienti noi si de a fideliza clientela existenta.

CAPITOLUL 1. CREDITAREA-PRINCIPALA ACTIVITATE A B?NCILOR COMERCIALE

1.1.Notiunea de creditare

Creditarea este activitatea de baza intr-o banca, in urma careia banca poate obtine importante profituri dar si pierderi daca aceasta activitate nu este practicata corect.

Notiunea de creditare este economica si presupune existenta unor tehnici juridice precum imprumutul,contul,acceptarea,garantia etc., in fiecare caz esentiala fiind operatiunea economica ,creditul reunind trei elemente: [1 Andronach?, Virgil. Banca si op?ratiunil? com?rcial? : sp?t? si solutii practic? in raporturil? dintr? banca si cli?nt , Bucur?sti: ?ditura Univ?rsitara, 2006]

? Avansa de moneda fiduciara si scripturala ;

? Remuneratia bancii;

? Rambursarea-prin natura sa, creditul este o finantare cu caracter temporar, rambursarea lui dupa o anumita perioada fiind obligatorie.

Finalitatea economica a creditarii bancare necesita mentionarea in contract a destinatiei creditului (extinderea si modernizarea productiei si a distributiei marfurilor in scopul dezvoltarii economice si progresului social).„În raportul dintre banca si clientul debitor,mentionarea destinatiei creditului confera bancii dreptul de a controla utilizarea fondurilor in concordanta cu destinatia prevazuta in dreptul de a rezilia contractul in cazul deturnarii fondurilor de la aceasta destinatie,clientul avand obligatia de a rambursa imediat sumele utilizate.” [2 Basno, C?zar; Dardac, Nicola?. Produs?, costuri si p?rformant? bancar?. Bucur?sti: ?ditura ?conomica, 2000]