Cuprins

Aceasta lucrare poate fi descarcata doar daca ai statut PREMIUM si are scop consultativ. Pentru a descarca aceasta lucrare trebuie sa fii utilizator inregistrat.

Extras din document

CUPRINS
INTRODUCERE 3
Capitolul I --------------------------------------------------------------------------------------------- 3
1. BANCA COMERCIALA ROMiNA - PREZENTARE GENERALA ------------------- 3
1.1 Scurt istoric al Bancii Comerciale Romine ----------------------------------------- 8
1.2 Natura activitatii --------------------------------------------------------------------------- 11
1.3 Oferta bancii -------------------------------------------------------------------------------- 12
1.4 Adunarea generala a actionarilor (A.G.A) ------------------------------------------ 14
1.5 Resursele umane -------------------------------------------------------------------------- 16
1.6. Reteaua -------------------------------------------------------------------------------------- 18
Capitolul II 13
2. PRODUSE BANCARE 13
2.1 Produsele bancare 15
2.1.1. Conceptul privind produsele bancare 16
2.1.2. Inovarea si abandonarea produselor bancare 18
2.2 Clientela Bancara 20
2.2.1. Cererea de produse bancare si segmentarea clientelei 21
2.2.2. Instrumente de lucru pentru cunoasterea clientelei 23
2.3 Regimul preturilor si politica de preturilor in sistemul bancar 24
2.3.1. Tarifele bancare. Concept. 26
2.3.2. Probleme de ansamblu ale tarifarii 28
CAPITOLUL III 29
3. PIATA SERVICIILOR 30
3.1 Piata serviciilor - forma concreta de existenta a relatiilor de schimb 32
3.2 Oferta si productia serviciilor 34
3.3 Cererea pentru servicii 36
3.4 Tarife pentru servicii 38
CAPITOLUL IV 39
4. DECONTARI BANCARE iN RON SI VALUTA 42
4.1 Conturi bancare ale clientilor 44
4.2 Operatiuni de decontare fara numerar 46
4.2.1. Instrumente de plata 48
4.2.2. Modalitati de plata 50
4.3 Piata valutara interbancara 53
4.4 Cartile de plata 55
CAPITOLUL V 56
5. STUDIU DE CAZ - PRODUSE SI SERVICII BANCARE pentru persoane fizice si juridice oferite de catre BANCA COMERCIALA ROMiNA 59
5.1 Oferta BCR de produse si servicii pentru persoane fizice 61
5.1.1. Credite in RON pe termen scurt 63
5.1.2. Credite in RON pe termen mediu si lung 65
5.1.3. Credite in valuta pe termen scurt 67
5.1.4. Credite in valuta pe termen lung si mediu 69
5.1.5. Scrisori de garantie 72
5.1.6. Instrumente de economisire 75
5.1.7. Carduri 79
5.1.8. Instrumente de plata 81
5.1.9. Alte servicii oferite de B.C.R. 84
5.2 Produse acordate de Banca Comerciala Romina persoanelor juridice 87
5.2.1. Credite pe termen scurt 90
5.2.2. Credite pe termen mediu si lung 93
5.2.3. Scrisori de garantie bancara 96
5.2.4. Alte produse acordate de Banca Comerciala Romina persoanelor juridice ---------------------------------------------------------------------------------------------99
5.2.5. Carduri 101
5.2.6. Documentatia necesara pentru obtinerea creditelor 103
5.2.7. Documentele necesare a se prezenta bancii impreuna cu cererea de deschidere a contului in RON sau devize 105
6. CONCLUZII SI SUGESTII 107
7. BIBLIOGRAFIE: 109

Alte date

?

INTRODUCERE

Definirea sferei de cuprindere a serviciilor comparativ cu produsele bancare, a diferentelor care exista intre cele doua categorii este un prim pas pentru conturarea varietatii operatiunilor puse la dispozitia clientilor bancii.

Una din liniile de demarcatie intre serviciul si produsul bancar este data de costul acestora (comisioane respectiv dobanzi). De exemplu, operatiunile de plati sunt servicii comisionate, in timp ce creditele sunt produse bancare pentru care banca incaseaza dobanzi.

Produsul bancar este un bun negociabil, in timp ce serviciul bancar este o prestatie comisionata.

Exista o anumita interdependenta, conexiune intre serviciile si produsele bancare. De exemplu, depozitul bancar pentru persoane fizice este un produs bancar, dar deschiderea contului si administrarea lui sunt servicii bancare.

Între produsele si serviciile bancare exista si anumite deosebiri, si anume:

? Veniturile realizate, ca urmare a serviciilor bancare prestate, sunt relativ mai mici comparativ cu dobanzile active (la credite);

? Riscul recuperarii costului serviciului bancar este mai mic decat riscul incasarii dobanzilor aferente creditelor acordate, intrucat comisionul se incaseaza in momentul efectuarii operatiunii.

Oferta de produse si servicii bancare poate fi structurata astfel:

? Produse si servicii de baza: Tranzactii financiare la care banca participa in nume propriu ca partener direct al clientilor sai si in care se cuprind: acordarea creditelor, constituirea depozitelor, operatiuni cu hartii de valoare, etc.; Tranzactii la care banca are rol de intermediar, cum ar fi transferul electronic de fonduri; Consultanta legata de produsele si serviciile acordate de banca clientilor proprii.

? Produse si servicii periferice (complementare). Produsele si serviciile periferice sunt legate de: asigurarile de bunuri si persoane, domeniul valorilor imobiliare, depozitarea si pastrarea in banca a obiectelor de valoare, etc.

Oferta de produse si servicii bancare trebuie organizata in functie de specificul si caracteristicile categoriilor de clienti.

Astfel, produsele si serviciile ce privesc activitatea cu amanuntul se vor dezvolta ca produse si servicii standard, iar cele pentru persoane juridice vor fi adaptate fiecarui client in parte.

În domeniul bancii la domiciliul, clientii pot beneficia de produse care le permit sa efectueze toate tipurile de transfer bancar si de operatiuni de bursa.

Într-o era a consumatorului, serviciile bancare sunt orientate spre client, viziunea traditionala transformandu-se in “banking relational”.

Succesele informaticii, reflectate intr-o tehnologie de calcul din ce in ce mai sofisticata, au permis aparitia si dezvoltarea unor activitati ce conduc la reconsiderarea intregii prestatii bancare.

Dezvoltarea tehnologiei informatiei si de distribuire va fi principala presiune ce va determina evolutia noilor strategii de distribuire a produselor si serviciilor bancare.

Prezenta lucrare este structurata in cinci capitole care abordeaza ca tema oferta de produse si servicii bancare .

Primul capitol abordeaza descrierea generala a Bancii Comerciale Romane, iar urmatoarele patru capitole partea teoretica a temei.

Astfel, in capitolul doi intitulat “Produse bancare”, este prezentat conceptul de produs bancar precum si inovarea si abandonarea produselor bancare. Clientela bancara este cea care selecteaza oferta de produse bancare, si de aceea pentru a veni pe piata cu un produs trebuie sa se cunoasca foarte bine clientela bancii respective. Tot in acest capitol mai sunt prezentate si tarifele bancare precum si politica de preturi in sistemul bancar.

În capitolul al treilea intitulat “Piata serviciilor”, este prezentata piata serviciilor ca forma concreta de existenta a relatiilor de schimb; si fiind vorba despre o piata, mai sunt prezentate si cererea, oferta si tarifele pentru servicii.

În capitolul al patrulea, intitulat “Decontari bancare in RON si valuta” sunt prezentate toate produsele si serviciile cu care o banca ar putea veni in intampinarea clientilor sai atat in RON cat si in valuta. În acest capitol este prezentat atat produsul de baza “contul”, cat si posibilitatile de utilizare a contului, adica operatiunile cu numerar, precum si operatiunile de decontare fara numerar. Tot in acest capitol mai este prezentata si piata valutara, ceea ce presupune ea, precum si caracteristicile acestei piete. În incheierea acestui capitol este prezentat un produs care incepe sa se dezvolte tot mai mult, si anume cardul.

Studiul de caz al acestei lucrari este prezentat in capitolul cinci, acesta fiind facut la Banca Comerciala Romana Sucursala Judeteana Sibiu.

În acest capitol s-a incercat sa se prezinte toate produsele si serviciile cu care BCR vine in intampinarea clientilor sai atat persoane fizice cat si persoane juridice.

Lucrarea se incheie cu o serie de concluzii si sugestii referitoare atat la produsele si serviciile oferite de BCR, cat si la ceea ce presupune produs si serviciu bancar.

CAPITOLUL I

1. BANCA COMERCIAL? ROMÂN? – PREZENTARE GENERAL?

1.1 SCURT ISTORIC AL B?NCII COMERCIALE ROMÂNE

Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa decembrie 1989. Ea are o situatie speciala. Se poate considera o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 01 decembrie 1990, dar, in acelasi timp, prin activitatea comerciala desfasurata in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde si pe care o continua, este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Începutul a fost deosebit de dificil. În afara unui act de identitate, unei banci ii mai sunt necesare un sediu central, o retea de unitatii, personal suficient, capital, clienti si o gama adecvata de produse si servicii utile si tentante pentru acesti clienti.

Conducerea Bancii Comerciale Romane a fost asigurata in acesti ani de prima echipa formata dintr-un presedinte si trei vicepresedinti. Acesta a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. În pofida multor greutati inerente oricarui inceput, Banca Comerciala Romana, bine condusa, a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti.

În fiecare an, grupului de lucratori de banca de 5.300 cu care B.C.R. a plecat la drum i se adauga noi contingente. În 2001 – 3.620 noi angajati, in 2002 – 1798, in 2003 – 704, in 2004 – 179 si in 2005 – 337. Reteaua bancara de inceput de 100 unitati, creste cu 48 unitati in 2001, cu 36 in 2002, cu 14 in 2003, cu 6 in 2004 si cu 2 in 2005.

Observam astfel ca atat personalul cat si reteaua se dubleaza intr-un interval atat de scurt de numai 5 ani. Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii. De la un capital social subscris de 120 RON in 2000, capitalul social – la care incep sa se adauge fondurile constituite, adica capitalul total – creste la 216 RON in 2001, 883 RON in 2002, 1.886 RON in 2003, 3.800 RON in 2004 si 5.770 RON in august 2005.

La experienta acumulata se adauga o alta, noua, urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata. Astfel, in acest interval de timp banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale, cat si prin asimilarea rapida a unora noi, din care sunt de mentionat: trecerea la creditarea pe termen mediu si lung pentru investitii, acordarea de credite in valuta, deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de operatiuni de schimb valutar, derularea operatiunilor de decontare in numele clientilor a activitatilor de comert exterior.

Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R., evolutia acestei clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca. Cresterea numarului de clienti de la 50.000 la 1 decembrie 2000 la 662.000 la 31 august 2005 si a numarului de conturi deschise in acelasi interval de timp de la 112.000 la aproape 1.100.00 poate fi considerata o performanta pentru o perioada asa de scurta.